Biden’s nieuwe afbetalingsplan voor studieleningen is geopend. Hier leest u hoe u zich kunt inschrijven. (2023)

Leners die bezwijken onder de druk van hun federale studieleningen hebben een nieuwe optie om hun betalingen aanzienlijk te verlagen, uiteindelijk met wel de helft.

Het nieuwe inkomensgestuurde aflossingsplan van de regering-Biden, bekend als SAVE, is dinsdag opengesteld voor inschrijving, waardoor miljoenen leners een meer betaalbare manier krijgen om hun maandelijkse rekeningen voor studieleningen te betalen.wordt in oktober opnieuw betaaldna een pauze van drie jaar.

“Met het SAVE-plan doen we een belofte aan elke student”, zei onderwijssecretaris Miguel Cardona maandagmiddag tijdens een telefoongesprek met verslaggevers. “Uw betalingen zullen betaalbaar zijn. Je zult niet bedolven worden onder een berg aan rente, en je zult niet opgezadeld worden met een levenslange schuldenlast.”

De komende dagen zullen meer dan 30 miljoen leners worden uitgenodigd om zich in te schrijven voor het plan, dat aanvankelijk in januari werd voorgesteld en de maandelijkse betalingen baseert op inkomen en gezinsgrootte.

In tegenstelling tot het eerdere plan van het Witte Huis om tot 20.000 dollar aan federale schulden kwijt te schelden – dat in juni door het Hooggerechtshof werd afgekeurd – zal deze betalingsmogelijkheid een permanent onderdeel van het studieleningenapparaat worden en beschikbaar zijn voor huidige en toekomstige kredietnemers. Het creëert ook een nieuw vangnet, waardoor bepaalde leners automatisch worden ingeschreven voor het SAVE-plan nadat ze een betalingsachterstand hebben opgelopen.

Leners die zich willen aanmelden voor het SAVE-plan – of Besparen op Waardevol Onderwijs – moeten snel handelen: u kunt verwachten dat u ongeveer vier weken moet wachten voordat uw aanvraag is verwerkt, zeiden hoge functionarissen van het Ministerie van Onderwijs. Door u nu in te schrijven, kunt u uw papierwerk tijdig laten verwerken voordat uw eerste betaling verschuldigd is, voegden ambtenaren eraan toe.

Leners zullen pas volgende zomer de volledige voordelen van het plan ontvangen, omdat sommige functies niet onmiddellijk van kracht worden. Hier is een overzicht van hoe het plan zal werken:

Wie komt in aanmerking voor het nieuwe aflossingsplan?

Degenen met federale niet-gegradueerde of afgestudeerde leningen. Leners met een bachelorschuld komen in aanmerking voor lagere betalingen dan afgestudeerde leners.

Wie is uitgesloten?

Ouders die hebben geleenddie de scholing van hun kinderen moeten betalen met behulp van Parent PLUS-leningen, kunnen zich niet inschrijven voor het nieuwe plan.

Als moederleners hun betalingen niet kunnen betalen, hebben ze doorgaans alleen toegang tot de duurste leningeninkomensafhankelijke terugbetalingplan – bekend als inkomensafhankelijke terugbetaling – waarbij leners 25 jaar lang 20 procent van hun discretionaire inkomen moeten betalen; alles wat overblijft wordt vergeven.

Hoe werkt het nieuwe SAVE-plan?

Alle inkomensgestuurde aflossingsplannen werken over het algemeen op dezelfde manier. De betalingen zijn gebaseerd op uw inkomen en de grootte van uw huishouden en worden elk jaar opnieuw aangepast. Nadat gedurende een bepaald aantal jaren, meestal twintig, maandelijkse betalingen zijn gedaan, wordt het eventuele resterende saldo kwijtgescholden. (Het saldo is belastbaar als inkomen, hoewel atijdelijke belastingregelstelt saldi die tot en met 2025 zijn vergeven, vrij van federale inkomstenbelastingen.)

Het SAVE-plan – dat het Revised Pay as You Earn-programma (REPAYE) heeft vervangen – is in verschillende opzichten genereuzer. Om te beginnen zou het de betalingen verminderenniet-gegradueerde leningentot 5 procent van het discretionaire inkomen, een daling ten opzichte van 10 procent in REPAYE (en 15 procent in andere plannen).

Afgestudeerde schulden komen ook in aanmerking, maar leners zouden over dat deel 10 procent van het discretionaire inkomen betalen. Als u zowel bachelor- als masterschulden heeft, wordt uw betaling dienovereenkomstig gewogen.

De nieuwe regels passen ook de betalingsformule aan door meer inkomen voor basisbehoeften te beschermen, wat op zijn beurt de betalingen in het algemeen verlaagt. Die verandering zal het ook mogelijk maken dat meer werknemers met een laag inkomen in aanmerking komen voor betalingen van nul dollar.

Wat is een discretionair inkomen?

Zodra u betaalt voor basisbehoeften zoals voedsel en huur, wordt elk overgebleven inkomen als discretionair beschouwd;inkomensgestuurde aflossingsplanneneisen dat leners een percentage van dat discretionaire inkomen betalen.

Het SAVE-plan past de betalingsformule aan, zodat er meer inkomen wordt afgeschermd voor die basisbehoeften, waardoor minder vrije inkomsten en een lagere betaling worden gegenereerd.

SAVE verhoogt het inkomensbedrag dat beschermd is tegen terugbetaling tot 225 procent van de federale armoederichtlijnen, ongeveer gelijk aan $15 per uur voor een enkele lener. Als u minder verdient, hoeft u geen maandelijkse betaling te doen.

Met andere woorden: een alleenstaande die minder dan $32.805 per jaar verdient, zou $0 maandelijkse betalingen doen. Hetzelfde geldt voor iemand in een huishouden van vier personen met een inkomen van minder dan $ 67.500. Dat zou ervoor moeten zorgen dat nog eens een miljoen kredietnemers met een laag inkomen in aanmerking komen voor een betaling van nul dollar, aldus het ministerie van Onderwijs.

Onder het oude REPAYE-programma werd minder inkomen afgeschermd, of tot 150 procent van de federale armoederichtlijnen.

Zal de manier waarop met rente wordt omgegaan veranderen?

Ja. Dit is een van de meest aantrekkelijke kenmerken van het nieuwe plan. Als de maandelijkse betaling van een lener de verschuldigde rente niet dekt, zal het Ministerie van Onderwijs het ongedekte deel annuleren.

Met andere woorden: als een lener elke maand $ 50 aan rente verschuldigd is, maar de betaling slechts $ 30 bedraagt, verdwijnt de resterende $ 20 zolang de betaling wordt gedaan. En de maandelijkse rente wordt geschrapt voor degenen die geen betalingen hoeven te doen omdat hun inkomen te laag is.

Deze nieuwe regel zal verlichting bieden aan degenen die betalingen hebben gedaan, maar hun saldo hebben zien stijgen omdat ze niet genoeg betaalden om de verschuldigde rente te dekken.

Gaat het plan meteen in werking?

Drie groteonderdelen van het planzijn nu beschikbaar, inclusief het afschermen van meer inkomsten uit de terugbetalingsformule, waardoor de betalingen van meer kredietnemers tot nul zullen worden teruggebracht. De nieuwe behandeling van onbetaalde rente is ook van kracht. Ten slotte zullen gehuwde kredietnemers die hun belastingen afzonderlijk indienen, niet langer verplicht zijn het inkomen van hun echtgenoot op te nemen in de berekening van hun maandelijkse betalingen. (Ze zullen ook hun echtgenoot laten uitsluiten van hun gezinsgrootte.)

Maar andere voordelen – waaronder het verlagen van de betalingen naar 5 procent van 10 procent van het discretionaire inkomen uit studieleningen – zullen pas in juli van kracht worden.

Zodra het plan komende zomer in volle gang is, zullen de maandelijkse rekeningen van veel kredietnemers per dollar met 40 procent dalen vergeleken met het REPAYE-plan. Maar de laagste verdieners zouden hun betalingen met 83 procent kunnen zien dalen, terwijl de hoogste verdieners slechts een korting van 5 procent zouden krijgen.

Zijn er wijzigingen voor kredietnemers met een klein leningsaldo?

Ja, maar deze functie wordt volgende zomer van kracht.

Mensen die kleinere leningen aangingen – of mensen met een oorspronkelijk saldo van $ 12.000 of minder – zouden gedurende tien jaar maandelijkse betalingen doen voordat ze werden opgezegd, in plaats van de meer typische aflossingsperiode van twintig jaar in andere inkomensgestuurde aflossingsplannen. Elke duizend dollar die boven het bedrag van $12.000 wordt geleend, zou een jaar aan maandelijkse betalingen toevoegen voordat het saldo wordt kwijtgescholden, tot een maximum van 20 of 25 jaar.

Zal het nieuwe plan altijd de beste optie zijn?

Het SAVE-plan zal naar verwachting voor de meeste leners de laagste betaling bieden en zal waarschijnlijk voor de meesten de beste optie zijn. De leningsimulatortool vanStudentAid.govkan u helpen analyseren welk afbetalingsplan het meest zinvol is gezien uw omstandigheden en doelstellingen.

Wanneer u zich aanmeldt, moet uw lening automatisch in de berekeningen worden gebruikt. (Je kunt andere federale leningen toevoegen als die ontbreken.) Je kunt de plannen ook naast elkaar vergelijken: hoeveel ze in de loop van de tijd zullen kosten, zowel maandelijks als in totaal, en of er schulden kwijtgescholden zouden worden.

Hoe zit het met kredietnemers die in gebreke waren voordat de betalingen werden opgeschort?

Kredietnemers die vóór de betalingspauze in gebreke zijn gebleven (wat gebeurt als u minimaal 270 dagen achterloopt) hebben eennieuw beginen worden als actueel beschouwd wat betreft hun betalingen. Dat betekent dat ze zich kunnen inschrijven voor SAVE of een ander terugbetalingsplan.

Maar ze moeten welbepaalde stappen ondernemenom dit te doen – en ze vóór september 2024 af te ronden om te voorkomen dat hun leningen op de lange termijn in gebreke blijven.

Zo werkt het: Neem contact op met de afdeling OnderwijsStandaard resolutiegroep- doortelefoon,online of per post – en vraag om de wanbetaling van uw leningen op te heffen via het “Fresh Start”-programma. De standaardgroep kan u ook helpen bij het inschrijven voor een inkomensgestuurd aflossingsplan, inclusief SAVE.

De groep draagt ​​uw leningen over aan een reguliere leningbeheerder en wist de wanbetaling uit uw kredietrapport.

‘Hun nieuwe beheerder zal ze dan in de I.D.R. plan met de laagste maandelijkse betaling waarvoor ze in aanmerking komen”, zei een woordvoerder van het ministerie van Onderwijs. “Voor de meeste kredietnemers is dit SAVE.”

Kunnen wanbetalers zich inschrijven?

Leners die vóór de betalingspauze een achterstand opliepen met hun maandelijkse rekeningen voor studieleningen, hebben ook een nieuwe start gekregen en mogen zich inschrijven voor het SAVE-programma, net als elke andere lener.

In de toekomst zullen leners die 75 dagen lang geen betaling doen, automatisch worden ingeschreven in het SAVE-plan – zolang ze toestemming hebben gegeven om hun federale belastinggegevens bekend te maken aan het Ministerie van Onderwijs. Dit beleid wordt in juli volgend jaar van kracht.

Hoe meld ik mij aan?

U kunt zich online aanmelden viaStudentAid.gov/SAVE; leners kunnen hun betalingsbedrag zien voordat ze zich aanmelden. Administratieve functionarissen zeiden dat het proces niet langer dan 10 minuten zou duren. Na uw aanvraag kunt u de status van uw aanvraag controleren door naar uw accountdashboard te gaan.

En de komende maanden zullen leningbeheerders kredietnemers ook kunnen helpen bij het inschrijven en ‘zelfcertificeren’ van hun inkomen zonder dat daarvoor belastingdocumentatie nodig is, hetzij via de website van de beheerder, hetzij via de telefoon, zegt Scott Buchanan, de uitvoerend directeur vanAlliantie voor studieleningen, een industriële handelsgroep.

Degenen die al waren ingeschreven voor REPAYE hoeven niets te doen; ze worden automatisch overgezet naar SAVE en hun betalingsbedragen worden aangepast. Het is ook mogelijk om van een ander inkomensgestuurd aflossingsplan over te stappen naar SAVE, zonder dat u de klok van uw betalingen opnieuw hoeft in te stellen.

Voor meer informatie over de start van de aflossing kunt u hier terechtonze gids.

Wat gebeurt er als ik me probeer in te schrijven, maar mijn aanmelding niet op tijd voor mijn eerste betaling kan worden verwerkt?

U krijgt een uitstel, wat betekent dat er geen betaling verschuldigd is voor de volgende factureringscyclus.

Moet ik iets doen om ingeschreven te blijven?

Uw betalingsbedrag wordt elk jaar aangepast op basis van uw inkomsten, en uw inkomen moet jaarlijks worden bijgewerkt.

Maar als u het Ministerie van Onderwijs toestemming geeft om toegang te krijgen tot uw inkomensgegevens via de Internal Revenue Service (iets dat u nu kunt doen tijdens het aanmeldingsproces), hoeft u uw inkomen niet elk jaar opnieuw aan te geven, omdat dit automatisch gebeurt.